家庭理财规划

理财要做好合理规划

　　我是一个果商，虽然生意不大，但我深谙钱财对于一个商人的重要性，正所谓“钱不是万能的，但没钱却是万万不能的”。时刻认清身边的形式，摆正自己的心态是很重要的。

　　曾经有个朋友问我为什么不去学学现在大部分人玩的投资理财呢，我便笑着回问“我哪一天没有在理财呢？”是的，理财的定义很广，并不是只局限于股票、期货那类的东西，而应该是“合理的规划财产”。

　　我是一个比较喜欢冒险的人，对于做生意也有自己的一套。感觉做生意就像在打赌，每一笔都是风险与收益并存，高风险的背后是高收益，如果只一味追求平稳，那么不好意思你也别指望钱财飞速发展，要知道这个社会从来没有白吃的午餐。当然我并不是想表达越去冒险越好，而是想说凡事适可而止，量力而为。可以去借款，但是后果也必须能承担。

　　我喜欢有规划的生活，先规划好一切然后再去做，不管是人生还是财产都是那样。没有目标的人生不是完整的人生，没有规划的财产再多也有空了的时候。看似我一直在赌，其实更多人只是没看到我也做好保本的准备，凡事总有个万一嘛，赚了固然好，亏本的情况也是存在的呀。我可以拿出三分之二的财产来做成本，每次赚了的时候都强制自己必须拿出收益的百分之二十出来存银行，其余的留本，万一亏本的时候可以补进去，这样才不会让形式处于自己无法控制的状况。

　　我遇事凡事不往最好想，也不往最坏想。商业保险、车险、人身保险样样不缺，我深知有时候我们平时舍不得花的小钱其实并不能省，保险说到底是给自己未来保障的一种投资，没遇到特殊情况是再好不过的事，遇到了也不用害怕，平时投进去的钱不就起到作用了吗

　　理财在生活中无处不在，从赚钱、留钱、花钱中就可以看到了。处在这个社会中无非就是钱从这个口袋转到另一个口袋，有多少能留在自己口袋的就单看自己的本事了。其实年轻的时候对自己的投资也是很重要的，千万不要心疼那些钱，可以说投资自己是一种稳赚不赔的生意，因为努力提高自己的价值，全方位提升自己的学识，内外兼修，这是一个回报率最高的一种投资方法。

　　人生最怕的就是一个“等”字，很多人都是败在这个字上。总有人会说等我长大了，等我工作稳定了，等我结婚了，等我孩子再大点.等等的话然后再来干嘛，可是我想说等你把所有的可能都等到的时候真的会跟不上这个社会的变化节奏。莫负少年时，好好去规划自己的人生和财产，不要把时间耗在“等”身上，因为时间真的不等人，而人等时间越等你越穷，何不率性一回呢

　　很多人说，网上都是骗人的！这有些以偏概全了。对待新生的事物，要抱着一颗新奇的心态，接纳他，学习他，利用他。比如互联网金融，由于国家互联网+政策的引导，现在发展势头很猛，已经成为一种新的理财渠道。过去银行、基金这些理财，起点都是5万、50万。而千林贷这种互联网金融p2p平台，起点只要100元。门槛低，人人都可以投资，也不需要太多的专业知识。如果你还在等，那你只能落后了。

作文理财计划

　　我对“理财”的认识我们许多同学在家里都是“小皇帝、小公主”，只知道花钱，不懂得钱的来之不易，不懂的钱是父母多年辛勤劳动换来的财富。以前，我也是家里的小公主。爷爷奶奶十分疼爱我，因为娇生惯养，我养成了衣来伸手、饭来张口的坏习惯。去年，我迷上了看报纸，每天一有时间就捧着报纸看。有一天，我在报纸上看到了《现在的孩子》这篇文章，便如饥似渴地读了起来。文章用许多例子讲了21世纪的小孩只懂花钱不懂赚钱，不会理财。“理财是什么意思？”我问。妈妈告诉我：“理财就是学会管理自己的财务，将他支配得更加有意义。”从这开始，我对“理财”这两个字有了一个初步的认识。

　　后来那年年底的时候我得到了XX多元的压岁钱，我不知道放哪里好，就准备把钱放在储蓄罐里了。这时，妈妈来了忙着制止我，让我把钱拿出来，并告诉我把如果钱放银行，不但小偷是偷不到，还有利息呢；如果这么大一笔钱放在储蓄罐里，万一被小偷偷走了怎么办呢？“那我放在妈妈这儿，一天利息一元不就行了，银行万一有人来抢钱怎么办？”我忙不迭的对妈妈说。妈妈哭笑不得的对我说：“那你不是很厉害了吗？我可不想帮你保管了！给你保管还倒贴钱！”后来妈妈给我解释了银行利息以及我这笔钱存一年能得到的利息，我似懂非懂的一边点头一边说：“只要有钱就好了，呵呵！”从那年开始，我每年都把压岁钱交给妈妈，而妈妈会定期的告诉我这笔钱的增长情况。我相信等到我读大学的时候，我的存款肯定能让我惊喜不已的。

　　现在的我们其实并不懂得理财，只是单纯的从大人那里听见利息啊、保险啊等等，但是我们可以从现在开始学习，从零用钱开始“理财”，学会理财，并合理的规划自己的“小金库”，让自己的钱生钱，滚成一个大雪球！

　　一棵棵小树长出了第十圈年轮，我们也迎来了十岁生日的庆祝活动。我们班决定去畹町路宝宝可怜的孤儿，并为他们买些礼物。可是，钱从哪里来呢？我召集小队队员一起讨论。小明抢着说：“我们去向爸爸妈妈要些钱吧！“可是，用自己的钱是最好的！””小红一本正经地说。“我们去卖一些瓶子和废报纸吧！”小亮提议。我们采取了这个意见，可是一大堆的报纸和瓶子只能卖5元钱。我可着急了：“只有5元钱，那可不够！”有了，妈妈不是把家里闲置的物品都上赶集网卖掉吗？我们也搞一次爱心义卖，把自己不需要的玩具卖掉，不是能得到很多钱吗？我把想法告诉了大家。“好！”大伙欢呼雀跃。周日上午，我们纷纷把玩具放在小区门口的桌子上。不一会儿，就有几个小朋友围着我们，盯着玩具看了又看，我的脸涨得通红，该怎么说呢？小明推推我：“快吆喝呀！不是有顾客来了吗？”我沉住气，小声说：“这玩具是卖的。”谁知，他们不理会我，把玩具拿起就玩。小兰见了，笑眯眯地问：“小朋友，这玩具好玩吗？”“好——玩——！”他们连连点头。“让你爸爸妈妈来买吧！”不一会儿，在小朋友的软磨硬泡下，父母只能拿出钱来买下了我们的玩具。中午时分，我们数了数钱：已经有109元了。我们高兴得又蹦又跳。“你不理财，财不理你！”看来，变废为宝也是理财的一种方式，我真是理财小达人！

　　哎！过年什么都不怕，怕的就是压岁钱。人人都知道，孩子一拿到压岁钱，父母就要抢着保管。但是，我们这些孩子哪愿意。所以，我特地叫来了几个小伙伴，讨论自己保管压岁钱计划。

　　还是我的话说得对，小伙伴们都不赞成家长保管压岁钱，都说自己的钱自己管，自己理。压岁钱是属于我们小孩子的。再说了，小孩子也应该有自己的一本财务账嘛！自己用好这些钱，学会理财，这对我将来有很大的帮助。

　　快开学了，我们也应该有自己的用钱计划。一、购买学习用品；二、把一部份钱捐给希望工程，让其他小朋友也能读到书；三、订购报刊，增长知识……

　　是的，父母说得没错，孩子的压岁钱是应该归父母所管。其实，从另外几个方面讲，家长们拿我的压岁钱也是为了我们好。如果我能够合理安排压岁钱，那么父母也不用太操心了。

五年级上6单元长春版作文：我的小小理财计划

　　时间过得真快呀!马上又要过春节了!我们中国是一个文明、传统的国家。一年一度的春节，是大家最注重的节日，也是我们小孩子最期待的节日。因为这一天，不仅能和家人团聚，还能收到长辈们送的压岁钱。

　　随着生活条件的不断提高，我们收到的压岁钱也越来越多。那么，怎样合理的使用我们的压岁钱呢?我是这样计划的：每年，我的压岁钱在2017元左右，我会把其中的四分之三交由爷爷存进银行，爷爷告诉我，这笔钱留给我以后上大学用。另外的四分之一，大概有500元。开学时，我会拿其中的150元去给自己买一些新的学习用品。在学习的过程中，遇到自己喜欢的课外书籍，就会把它买下来，算算应该要用180元，剩下的170元，我会作为自己一年的零花钱，也是我自己的“小金库”。平时，我还会帮奶奶和妈妈做点家务，比如洗碗，倒垃圾，拖地等。每次都能得到2至5元的报酬，我会把他们存进“小金库”。

　　当我坐在宽敞、明亮的教室上课时，我想到在贫困的山区，还有许许多多经济困难的小朋友，无法上学，就很难受。所以，只要遇到募捐的时候，我就会把我的零用钱捐出去，有时10元、有时50元的。希望能帮助一下他们。

　　这就是我的小小理财计划，我希望自己的每分钱，都用在需要的地方。

作文：理财计划

　　理财计划（2）lt;?x prefix = o ns = "urn:sche--co" /gt;

　　既然已经赚到了钱那么就要想一想如何去消费吧！

　　在这一方面我是个外行，所以查了不少资料。像如何去制定投资计划，而且也要制定投资的数量，不能太多也不能太少了，只有那样的话才可以，真正的做到理财。

　　我估计过自己的总钱数大约在500元左右。我的计划是这样的:

　　1、拿二百元存到银行里（这样的话就可以省出一百元）

　　2、拿出五十元来买些“炮声”因为过年吗，就要放炮声的，而且以方便是很多，真的十分的浪费，但是没有办法只好凭人家“宰割”了。

　　3、再拿出五十元来买些自己需要的东西，因为这就要过年了吗！

　　我们要好好的装扮一下自己的房间，新的一年，新的样子吗！

　　主要的是一切自己崇拜的明星的贴画，还有一些装饰品，因为我的屋子是一点装饰品都没有的。看上去十分的单调，就像山顶洞人的屋子一般样。

　　4、再拿出五十来操办年夜饭（自己的因为我们几个小伙伴已经商量好了争取今天大年三十的时候再下面玩一个通宵，然后个人吃个人准备的年夜饭而且还要是自己做的）

　　5、再拿出一百元再即将开学的时候买些学习的必须品，最好是批发，那样的话会十分的便宜，也省的我们再一趟一趟的去百货商店了。

　　最后再拿出五十元来买一些学习的资料，老师是不会规定的所以为了自己的学业还要买上一些，平时做作不是件坏事情。

　　这就是我的理财计划（2）不仅仅把事情做的不错，而且还节省了不少的钱，一边以后再用的时候“交上”

理财计划作文

　　现在孩子对钱并不陌生，过年往往会收到很多压岁钱；有的家长平时为了让孩子干家务活，也会采取有偿劳动，给孩子一些钱；甚至有的家长为了让孩子考个好成绩，许愿考一百分，给一百元的奖励办法。钱在孩子生活中无处不在，家长怎样教孩子理财也成为一种必要，从小培养孩子正确的金钱观，养成不乱花钱的好习惯，也成了家长关心的话题。

　　我作为一名家长，谈谈我的做法：

　　一让孩子知道钱的来源，我儿子在五岁时，我跟他聊天，问他钱从哪里来？他不加思索地说：“银行里来的，没钱去银行取不就行了。”我告诉他，钱是爸爸工作，得到的劳动报酬，如果你爸不上班，没有报酬，你到银行，是取不到钱的。他是懂非懂的点点头，因为他多次跟他爸去银行自动取款机取钱，它形成了钱在银行，用了就取的想法。所以有必要告诉孩子钱的来源。我告诉儿子，钱是劳动报酬，付出劳动得到的。现在他早已知道钱的来源。

　　二培养孩子储存钱的习惯，孩子小，可以给他弄个存钱罐，让他自己管理压岁钱。我儿子从今年开始，就自己把压岁钱存到他的存钱罐。做了一个有‘钱’人。他用自己的钱在学校订了学生奶，订了学习图书和杂志。通过让他管理压岁钱，他养成了不乱花钱，把钱花在有用的的地方。订杂志也是多方比较，订了他最喜欢的杂志，不像以前，订杂志看要送的玩具，那样选的杂志内容不是很好。

　　三教孩子合理使用金钱，让孩子养成节约的习惯。我儿子，自从有了自己支配的钱，他知道钱放在手里会越花越少，有时我从网上购书，说好让他付钱，他就不愿意付，说他的钱快要花完了。我告诉他，钱是用来为你服务的，如果放在那，它也不会增多，花完再给你。他才开心的付钱。他通过自己管钱，明白了钱越花越少，无形中养成了节约的习惯，上街逛，他很少要玩具。

　　教孩子理财是一个漫长的过程，家长从小培养孩子正确的理财观，对孩子一生都很重要，理财从我开始。

理财小计划

　　爆竹声中一岁除，春风送暖入屠苏。又过年了，我们这些孩子又有了许多红包。这么多压岁钱你打算怎么花？我们虽小但也是管家，不能乱花这笔钱。所以，在新年到来之际，在回望一年快乐生活的同时，学会理财。

　　压岁钱全部收下来至少也有千把块，可怎们合理安排呢？我特地去采访了几位和我同龄的朋友。问了他们一个相同的问题，答案却不一。

　　“今年你们的压岁钱怎么花？”

　　朋友甲：全部交给父母，由他们支配。因为妈妈爸爸也给了别人红包。

　　朋友乙：留下100元给自己买学习用具，300元给我自己买书，其余交还父母。

　　朋友丙：全部自己留下，自己开花。

　　我的想法和朋友乙一样，留下一部分给自己，其余交还父母。红包，要自己合理支配，才不失意义。

理财计划

　　一个人要学会理财是十分不容易的，而且理财还是一个十分重要的职业。有的人虽然会赚钱，但是不一定会花钱，所以还要专门请人为自己理财，不然的话赚的钱有可能会花的精光。为了培养我自己的理财能力，为了更深一层的了解花钱的艺术我在这个寒假为自己理财做了一个计划。

　　首先就是如何去赚钱。要想花钱就要先赚钱，但是现在我“无依无靠”没有经济的来源经过绞尽脑汁我还是想起了一个很不错的方法，这个方法虽然有一点不妥但是也是很不错的对两方都没有坏处这个方法要打爸妈的主意，因为他们一直说我十分的懒惰，但是我也知道那是为了我好，只是我不能去执行罢了所以我用这种方法来约束自己，而且也可以等到不小的收入（大家也可以效仿）：

　　1、 列出几个自己老爸老爸都十分满意的几种行为（向自己起床后自己叠被子了，每天坚持刷牙洗脚了等）然后在根据，做此事情的难以程度来规定价格（比如早晨锻炼两元，每天一篇

　　1元等）这样的事情只要不出格老爸老妈一定会高兴的答应（但是我来警告大家价钱可不能定的太高哦！）

　　2、 下面就要看你自己的了，一定要按计划上的走不然的话老爸老妈会不高兴，自己也不能如愿。

　　除了这种办法还有另外一个方法那就是压岁钱，但是我还不知道今年的是多少。所以这只能做个“后补队员”。

如何规划家庭理财技巧归纳

　　理财，于家庭而言，是个永恒的话题。可以说，不同年龄阶段的家庭都应该制定适宜自身的理财方案，并随时结合家庭目标与市场环境来调整理财策略。那么，无论是对于单身贵族、甜蜜两口，还是三口之家、四世同堂，在进行理财规划时，应从哪些方面予以着手呢？对此，业界理财师认为，家庭若实现财富安全与自由需要做好“六项规划”，即现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划和养老规划。

　　A．现金规划留出满足3至6月生活的备用金

　　应该说，在家庭财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄与投资的计划。由于现金具有很高的流动性，因此必将伴随着一定的机会成本。通常情况下，现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得，如果家庭持有过多的现金，就意味着放弃收益。因而，每一个家庭都应该在资本的流动性与收益之间进行权衡。

　　那么，家庭日常生活中手头儿需要预留多少现金为合适呢？一个家庭如果没有做好现金规划，很容易在遇到突发事件时棘手。毕竟突发事件遇到的概率较小，而即便遇到再把股市里的资金赎回也来得及。事实上，持有此观点的市民忽略了提前赎回所需付出的成本或收益损失。试想，如果突发事件发生时碰巧遇到股市低迷，所持个股深度套牢的情况，那么这种被迫割肉无异于雪上加霜。因此，预留出家庭的紧急备用金能够很好地防止此类损失的出现，继而更好地保证自己在投资规划上的正常运作。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。详细来说，对于收入较为稳定的家庭来说，预留三个月便合适，而收入不稳定的家庭则建议留出6个月比较合适。一般而言，这部份钱由于需要高流动性，可以放在活期账户里。

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家庭理财规划建议书

　　理财也是一种智慧，合理地理财能使我们的生活减少矛盾，更好地分配资产，更好地实现金钱价值。

　　人物介绍:由于家庭原因，几年前洪女士和丈夫姜先生离了婚，法院将女儿判给了洪女士，每个月姜先生要支付给孩子抚养费500元。洪女士今年35岁，在一家广告公司作行政总监，每个月的收入6000元左右，其他补助1500元。女儿今年10岁，在一家公立小学读书。

　　洪女士现有存款27万元，家庭平均月支出约2000元，包括衣食费支出1200元，交通通信费支出500元，其他支出约300元。洪女士离婚后一直和父母住在一起。

　　理财目标:洪女士希望将闲置资金投资出去，并为自己、孩子和父母购买几份保险，用于保障全家人的身心健康。在条件成熟时，购买一套商品房和一辆中低档小汽车。

　　理财分析

　　由于是单亲家庭，洪女士的投资应以稳健为主，兼顾安全性和收益性。由于和父母同住以及孩子在一所公立学校读书，洪女士的月支出比较稳定，建议从存款中拿出10-12万元做投资。近期各家商业银行推出的新理财产品比较少，但相比之下，深圳发展银行推出的聚财宝现金增利计划以及中国光大银行的阳光理财A2期计划还是可以考虑的。

　　此次深发展推出的聚财宝现金增利计划最大的特点是没有发行结束日，任何时候都可以购买。与此同时，期限短、流动性强、收益率较高等特点也很引人关注。此款产品的投资周期只有一个月，收益率保持在2%-3.6%之间，起始金额为1万元，主要投资于货币市场基金。

　　光大银行推出的阳光理财A2期计划分为半年期和一年期两种，预期收益率分别为3.5%和2.37%，半年期产品采用浮动收益率计算，只对本金及0.72%的收益进行保护，一年期产品则采用固定收益率计算，对本金及收益进行全额保护。建议洪女士购买4万元的聚财宝和2万元的阳光理财A2期进行短期投资。

　　调整投资

　　孩子的抚养费洪女士一直用零存整取的方式放在银行，因此建议洪女士为女儿开立北京银行的京卡储蓄未来卡账户，让孩子从小养成理财的好习惯。此卡开立账户的要求并不高，只需卡内的储蓄金额保持在3000元定期或300元零存整取即可，洪女士可以将孩子的抚养费转到这个账户上来，采用零存整取的方式存储。

　　基金也是一个不错的投资渠道。目前，由南方基金管理公司管理的基金宝元和南方避险增值基金以及富国基金管理

　　公司管理的富国天利等基金的份额累计净值都比较稳定，均基本保持在101.44%-116.35%之间，投资收益非常可观。建议洪女士购买上述基金1-2只，购买金额在1-3万元左右。除此之外，国债和优质的信托产品也应成为洪女士投资的对象。

　　近日，平安寿险推出了“三鸿组合”保险，分别为长春树险、无忧果险和富贵族险三款。建议洪女士为女儿购买富贵族险，此款保险主要为未成年人设计，每三年返还一次生存保险金，保金返还率在8%左右。另外，洪女士为自己和父母购买适量的主险和附加险，对今后的重大疾并人身意外伤害提供有力保障。

　　买房购车计划

　　由于是两口之家，孩子又小，洪女士可以购买小户型住房。对于洪女士来说，到底是先买房还是先购车呢?从目前来看，洪女士的剩余存款只够买车，如果采用双重贷款方式，洪女士的负债太重，而银行拒贷的可能性也比较大。所以建议洪女士从存款中拿出4-6万元，一次性购买低档小汽车一辆，剩下的存款用住房公积金贷款买房。目前，北京近郊的房价在6000元一平米左右，35万元就能买下一套小户型的房子，贷款10年，月供2580元左右。

家庭理财规划与方案设计

　　中等收入家庭综合理财方案设计

　　内容大纲

　　一、方案摘要.2

　　二、当前财务状况.…3

　　三、理财目标.…….6

　　四、基本假设.………….8

　　五、策略与建议.………….9

　　六、理财效果预测.……….………….12

　　七、附录.………………………………14

　　一、方案摘要

　　(一)萧红女士基本资料

　　萧红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子萧红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。

　　(二)预期目标

　　在对萧女士家的基本情况进行了解，并综合了萧红女士及朱先生的个人意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。

　　(三)理财建议

　　1.合理配置现金及投资以获得更高收益；

　　2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金；

　　3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障；

　　萧女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。

　　(四)理财原则：

　　确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。

　　二、当前财务状况

　　资产负债表

　　日期2007/08/01客户姓名：萧红资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）现金及现金等价物长期负债现金0汽车贷款0活期存款0房屋贷款100,000定期存款40,000长期负债小计100,000现金及现金等价物小计40,000负债总计100,000个人资产房屋不动产500,000个人资产小计500,000净资产440,000资产总计540,000负债与净资产总计540,000

　　现金流量表

　　日期2006/08/01-2007/07/31客户姓名：萧红收入金额（元）百分比支出金额（元）百分比经常性收入经常性支出工资72,00070.6日常费用30,00038.5奖金30,00029.4保姆费42005.4经常性收入小计102,000100怀孕费用28003.5收入总计102,000100房屋贷款18,00023保险费30003.8经常性支出小计58,00074.2非经常性支出旅游费用10,00012.9收入总计（+）102,000人情费等10,00012.9支出总计（—）78,000非经常性支出小计20,00025.8结余24,000支出总计78,000100

　　注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。

　　（一）财务比率分析

　　1.结余比率：结余/收入=24000/102000=0.23

　　结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。

　　2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/440000=0

　　这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看萧女士家庭没有任何投资类产品，这是由于萧女士将全部的闲置资金（4万元）仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长,从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到萧女士家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。

　　3.清偿比率：净资产/总资产=440000/540000=0.81

　　4.负债比率：负债总额/总资产=100000/1450000=0.14

　　这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较高。

　　5.即付比率：流动资产/负债总额=40000/100000=0.4

　　这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。

　　6.负债收入比率：负债/税后收入=20000/102000=0.19

　　这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为0.4是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机。

　　7.流动性比率：流动性资产/每月支出=40000/4583=8.72

　　萧女士家的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额能够保证3到6个月开支即可，萧女士家庭比较稳定，但考虑到萧女士的小宝宝即将出生，留出4个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在4附近就可以了。萧女士家的流动性比率高虽然可以保证资金的灵活性，可以从容的应对生活中出现急需用钱的状况。但同时也说明萧女士把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，给萧女士家的资产增值带来的压力。所以建议降低流动性比率。

　　（二）家庭财务状况综合评论

　　1、萧女士的家庭处于成长期初期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。萧女士和李先生积累了一定的工作经验和投资经验，同时应在职进修充实自己，拟定生涯规划确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定地增加。

　　2、萧女士家负债不高，压力不大。主要负债房贷将在6年后还清，届时家庭将处于零负债的环境，可以考虑增加投资比例。

　　3、萧女士家的资产变现能力相对较弱，这是由于萧女士家的闲余资产相对较少，投资能力较弱引起的。在萧女士目前仅有40,000元定期存款，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，而目前的CPI指数较高，定期存款的收益已不能满足资产保值的需要，建议萧女士可以转移一部分到收益率比较高的基金和股票方面，以满足日益增加的支出。

　　4、萧女士家的储蓄投资能力相对弱一些，建议萧女士的家庭更加注意开源节流方面，这样可以将资金一点点积累起来，为投资打下了良好的基础。

　　5、萧女士和先生仅各购买了10万元额度的大病保险，没有购买其他保险产品，萧女士夫妇收入主要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入；一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑适当增加购买保险。

　　综合来看，萧女士家的收入全部为工资收入，由于处于成长期的初期，家庭现有存量资金较少，现在萧女士把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比较低，影响了财富的增值幅度，提醒萧女士可以适当的增加投资的额度。同时萧女士家稳定的家庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础。所以建议萧女士可以将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而更好地实现理财目标。

　　三、理财目标

　　在此份理财计划中，我将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助您实现家庭财务目标。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。

　　您目前提出的理财目标有以下三点：

　　1、考虑进行更多产品的投资

　　2、应付不断增加的开销

　　3、增加全家人的保障

　　您目前最迫切需要达到的财务目标是为即将出生的宝宝做好准备。从二人世界变为三口之家，应付不断增加的开销是当务之急。但是随着孩子不断长大，会带来更多的家庭教育支出，如何准备子女的教育准备金，是目前投资的主要方向。

　　同时由于您和您丈夫25年后面临退休，二位是家中最主要的收入来源，承担着巨大的责任，因此在为您家进行规划时，我建议您增加购买保险种类，特别是寿险、健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全。

　　我建议您安排一下您家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以得到更高的收益率。

　　综上，结合您的财务状况和家庭实际情况，我建议您将理财目标调整为：

　　1、短期目标：短期资金安排，全家的保险规划

　　2、中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育

　　3、长期目标：自己的养老金规划

　　4、其他目标：归还贷款、投资规划

　　理财投资喜好分析

　　萧女士是一个偏爱稳健型投资品种的人，朱先生要相对积极一点，喜欢成长性好，收益性高的投资品种。考虑到萧女士家的综合情况，更适合成长性较好的投资品种，并且要给即将出生的孩子准备抚养费用，所以萧女士的家庭适合以稳健性的投资品种为主，兼顾适量受益性高的投资品种。

　　四、基本假设

　　本报告的规划时段为2008年12月至2038年12月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我做出数据详实的理财方案，基于我提供的信息，在征得萧女士同意的前提下，我对相关内容做如下假设和预测：

　　1、国内政治、经济环境将不会有重大改变；

　　2、利率、税率

　　随着CPI的不断增长，预计我国的利率水平将会有所提高，但由于存在不确定型，现假设利率、税率基本保持不变；

　　3、不可抗拒因素和不可预见因素

　　无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；

　　4、预测通货膨胀率

　　随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限，比较关键。我就以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。

　　5、预测收入增长率

　　一季度天津市经济运行情况新闻发布会报告显示：一季度，天津市GDP增长14.3%，预计未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为10％。但考虑到薪酬增长结构中的不均衡性及保守的原则，所以在此理财规划中暂不考虑工资增长情况。

　　6、主要产品收益率

　　假设股票型基金投资平均年回报率为25%（GDP增长率的2.5倍），债券型基金投资平均年回报率为10%，货币型基金投资平均年回报率为2%，信托产品年收益率为6%，股票投资平均年回报率为15%。

　　五、策略与建议

　　（一）现金规划建议

　　1、考虑到您家庭现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我建议您以四个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。具体到您的情况，按年总支出平均下来四个月的费用总额这一最低准备金要求，您需要随时准备好20，000元左右以备不时之需。考虑到3个月后您的小宝宝即将出生，建议目前预留5000元现金和15000元活期存款；待您的小宝宝出生后，建议您留5000元活期存款及15，000元货币式基金，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。

　　2、关于应急资金，我还建议您可以办理一萧银行信用卡，将信用卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。

　　3、由于未来六年您家将同时负担房屋贷款和刚出生的小孩的抚养费用，支出相对紧萧，而您家每年的旅游费用支出达到10，000元，这有些过多了。未来三年您的小孩年纪尚小，建议您将未来三年的旅游费用减少为每年3000，之后增加为每年5，000元，等到您小孩毕业后，可根据您的需要适当加大这部分支出。

　　（二）风险管理规划建议

　　确保家庭能抵御不可预料的风险，一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在对萧女士夫妇健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。重要的是，将保费支出控制在一个合理的水平，一般来说保费支出控制在年收入的10—15%左右。

　　1、养老保险附加意外伤害险

　　目标：为萧女士和朱先生退休后的生活增添一份保障

　　方案：萧女士和先生现各有一份10万保额的大病保险，建议在继续投保大病保险的同时增加养老保险，另外在此基础上投保附加残疾意外伤害险、意外伤害险、意外伤害医疗保险和住院收入保障。

　　2、儿童保险

　　假设萧女士的小孩为男孩，从出生起投保。每年缴保费约3000元。分别投资于教育金保障、健康保障、意外保障等三个方面；每年可以得到重大疾病保障、住院医疗报销、意外住院补贴、意外门急诊报销、意外全残赔偿、疾病身故赔偿等保障。同时，15-21岁还可以总共可以得到教育金约55000元，基本可以满足萧女士小孩大学期间学费的需要。

　　（三）投资规划建议

　　1、您现在没有任何投资产品，只有40000元定期存款。考虑到您和您丈夫年纪尚轻，除去您家现在必须备用的20000元现金类产品外，建议全部购买股票型基金作为您的养老准备金，同时基于长期投资的理念，我建议您将基金的分红方式修改为分红再投资的方式，以享受复利带来的丰厚利润。30年后，您60岁时这20000元基金市值约为1600万元。

　　（四）教育规划建议

　　1、目前您家每年可以结余24000余元，资产配置后出去每年多缴纳的保费和减少的旅游费，每年仍可结余20000余元，建议以定期定投的方式购买债券型基金或者购买稳健型信托产品，7年后您小孩上小学时约可达到18万元，完全可以满足您小孩上学的需要，随着时间的增长，更可以满足您小孩未来教育的需要。

　　2、六年后，您家的各种贷款均将还完，同时也到了您的小孩上小学的年纪，届时您家每年闲置的18000元资金，正好可以应付您家日益增加的日常支出和小孩的日常教育费用。

　　（五）退休养老规划建议

　　据之前的投资分析，萧女士家现在闲置的20000元资金用于购买股票型基金，25年后将达到529万元；而每年购买的债券型基金除去您小孩的教育费用外，还有余款可供您和您丈夫养老所用，再加上每年的养老保险费，达到预期的养老目标将不成问题。

　　六、理财效果预测

　　（一）执行方案后萧女士家的现金流量预测

　　现金流量表（一）

　　日期2008/12/01-2009/12/01客户姓名：萧红收入金额（元）百分比支出金额（元）百分比经常性收入经常性支出工资72,00065.97日常费用30,00039.89奖金30,00027.49保姆费4,2005.59存款利息1370.13房屋贷款18,00023.94基金收益7,0006.41人寿和其他保险10,00013.30经常性收入小计109,137100.00经常性支出小计62,20082.71收入总计216,300100.00非经常性支出旅游费用3,0003.99收入总计（+）216,300人情费等10,00013.30支出总计（—）195,000非经常性支出小计13,00017.29结余21,300支出总计75,200100.00

　　现金流量表（二）

　　日期2013/08/01-2014/07/31客户姓名：萧红收入金额（元）百分比支出金额（元）百分比经常性收入经常性支出工资72,00070.36日常费用40,00051.15奖金30,00029.32子女教育费10,00012.79存款利息350.03人寿和其他保险13,00016.62货币基金收益3000.29经常性支出小计63,00080.56经常性收入小计102,335100.00非经常性支出收入总计102,335100.00旅游费用5,0006.39收入总计（+）102,335人情费等10,00012.79支出总计（—）78,000非经常性支出小计15,00019.18结余24,335支出总计78,00099.74

　　(二)执行方案后萧女士家的资产负债预测

　　资产负债表（一）

　　日期2008/12/31客户姓名：萧红资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）现金及现金等价物长期负债活期存款5,000房屋贷款100,000货币型基金15,000长期负债小计100,000现金及现金等价物小计20,000其他金融资产债券型基金20,000股票型基金20,000其他金融资产小计40,000个人资产房屋不动产500,000负债总计100,000个人资产小计500,000净资产460,000资产总计560,000负债与净资产总计560,000

　　资产负债表（二）

　　日期2032/12/31客户姓名：萧红资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）现金及现金等价物长期负债活期存款5,000房屋贷款0货币型基金15,000长期负债小计0现金及现金等价物小计20,000其他金融资产债券型基金2,100,000股票型基金5,294,000其他金融资产小计7,394,000个人资产房屋不动产500,000负债总计0个人资产小计500,000净资产7,914,000资产总计7,914,000负债与净资产总计7,914,000

　　(三)、理财效果预测

　　由于建议拿出一定比例的金额投资股票、基金，结合经济环境部分的分析，股票市场必将长期繁荣，业绩优良的上市公司必将给投资者带来丰厚的收益，相应的投资股票市场的基金必然会带来客观的资本利得收入。虽然在建立家庭保障计划时，我建议购买的养老保险金计划和人身意外伤害保险可能会加大经常性支出，但会使个人的收入更加有保障，而且个人资产负债表的资产也会增加，这样个人现金流量表更加稳健。

　　另外金融资产的多样性降低股票所造成的风险，而且在一定程度上提高收益率,也为子女的教育提供了充足的资金。从而负债没有增加，资产负债表结构呈现合理化，净资产额得到有效的提高。

　　随着您家庭情况的变化，我会适时调整您的理财目标和理财建议的。

　　七、附录

　　1、本建议分析确定的数据、目标根据您提供的数据资料及当前时点的市场信息及一般估计产生，上述情况如有变化，本分析报告的执行方案应随之变更。

　　2、本方案未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响，如本方案运用的法律、法规、规律、中国人民银行的政策、命令发生变化，请对上述方案作出相应调整。

　　3、为获得好的效果，请您定期检查、比较和调整，并欢迎随时与我沟通。

　　教育之通病是教用脑的人不用手，不教用手的人用脑，所以一无所能。教育革命的对策是手脑联盟，结果是手与脑的力量都可以大到不可思议。